Процедура банкротства физических лиц: плюсы и минусы нового закона

С 01 октября 2015 года начали действовать правила, регулирующие порядок банкротства физических лиц. Из этого следует, что теперь граждане получили возможность избавиться от долговой нагрузки и начать, в некотором смысле, новую жизнь. Попытаемся разобраться в ключевых моментах банкротства физических лиц и выделить основные плюсы и минусы новой процедуры.

Основные правила банкротства физ лиц

Банкротство физических лиц состоит из нескольких процедур:

• реструктуризация долгов гражданина;
• реализация имущества гражданина;
• мировое соглашение.

Остановимся на обзоре двух новых процедур.

Реструктуризация долгов гражданина

С введением реструктуризации долга гражданина перестают начисляться штрафные проценты за неисполнение обязательств перед кредиторами, а также проценты по всем неисполненным договорам гражданина. Исполнительное производство по требованиям кредиторов на период конкурсного производства прекращается.

С тех пор, кредитор может обратиться в суд для взыскания долгов с физ.лица только в случае банкротства гражданина. В то же время, желательно, чтобы направить эти требования в течение двух месяцев с даты опубликования информации о введении реструктуризации в отношении гражданина, поскольку это обеспечит возможность участвовать в первом собрании кредиторов.

Важнейшим этапом этой процедуры является создание и последующее одобрение кредиторами плана реструктуризации долга должника.

План предусматривает условия, сроки и порядок для погашения задолженности должника перед кредиторами.

Погашение требований кредиторов, осуществляется пропорционально размеру задолженности каждого кредитора.

Возможностью сделать подобный план обладает кредитор, должник или уполномоченный орган.

Тем не менее, помимо желания должника и кредитора договориться о более гибких условиях для погашения задолженности для утверждения плана реструктуризации, гражданин должны отвечать ряду критериев, установленных законом.

Если охарактеризовать их совместно, то гражданин должен иметь стабильный источник дохода и не быть замешанным в преступлениях в сфере экономики Более подробный список представлен в статье 213.13 Закона о банкротстве.

Реализация имущества гражданина

При невозможности утверждения плана реструктуризации долгов гражданина, суд признает физическое лицо банкротом, и вводит процедуру реализации его имущества. В этой процедуре финансовый управляющий описывает все имущество, принадлежащее должнику, затем проводит его оценку. По окончании указанных действий, финансовый управляющий приступает к продаже имущества должника, после чего производятся расчеты с кредиторами. Финансовый управляющий составляет отчет о проделанной работе, который рассматривается арбитражным судом, после чего процедура банкротства завершается. С этого момента, гражданин является освобожденным от неисполненных обязательств перед кредиторами.

Инициирование процедуры банкротства физического лица

Для введения процедуры банкротства в отношении гражданина необходимо направить в арбитражный суд заявление о банкротстве. Подавать необходимо в арбитражный суд первой инстанции в месте жительства должника.

Для введения процедуры банкротства у должника должна быть задолженность в размере не меньшем 500 000 рублей с просрочкой в три месяца.

К заявлению прилагается солидный перечень документов, на сбор которого придется потратить время.  Минэкономразвития РФ частично решил указанную проблему, разработав формы описи имущества гражданина и списка кредиторов и должников. При этом, как минимум, к заявлению нужно будет приложить около 17 документов. Полный перечень указан в статье 213.4. и 213.5. Закона о банкротстве, а также статье 126 Арбитражного процессуального кодекса РФ.

Кроме того необходимо уплатить государственную пошлину и вознаграждение финансового управляющего, сумма которого вносится на депозит арбитражного суда.

Заявитель должен указать саморегулируемую организацию, которая должна предоставить кандидатуру финансового управляющего – фигуры, которая будет осуществлять все действия по проведению процедуры банкротства, для чего предоставляется большой объем полномочий по выявлению и обеспечению сохранности имущества должника, а также представлению интересов должника в судах.

Подготовить подобное заявление гражданину самостоятельно может быть не просто, но наши специалисты всегда готовы помочь вам.

Стоимость процедуры

Первые расходы появляются уже при подаче заявления о признании должника банкротом в виде:

• государственной пошлины (6 000 рублей)
• вознаграждение финансового управляющего (10 000 рублей)

Кроме того, значительные расходы последуют на публикации в газете «Коммерсантъ» и Едином реестре сведений о банкротстве. Правда, в газете «Коммерсантъ» публиковаться придется всего два раза – при введении той или иной процедуры в отношении должника, но стоимость данных объявлений по меркам бюджета гражданина достаточно высока (177,29 рублей за кв. см). Возможно, тарифы в отношении публикации о банкротстве граждан будут скорректированы. Стоимость одной публикации на ЕФРСБ будут стоить 356,48 рублей, минимальное количество объявлений в процедуре банкротства – около 9 (3 208,32 рублей).

В случае проведения торгов к стоимости процедуры прибавится еще как минимум 10 000 рублей.

Кроме того, найдется мало арбитражных управляющих, желающих вести процедуру, мало чем уступающую процедуре банкротства юридического лица за столь низкий уровень вознаграждения.

Вероятно, должники будут обращаться в юридические компании, услуги которых будут стоить значительно выше, при этом отражая реальную стоимость услуг по ведению процедуры банкротства.

Сроки процедуры

На сроки влияет развитие той или иной процедуры банкротства в отношении гражданина.

При невозможности принять план реструктуризации долгов гражданина и введении  процедуры реализации имущества приблизительный срок должен составить 10 месяцев. (2 месяца на предъявлении требований кредиторами и приблизительно 2 месяца на организацию и проведение собрания кредиторов, а также 6 месяцев для проведения реализации имущества физического лица).

При осуществления плана реструктуризации долгов физ. лица срок процедуры будет зависеть от времени на погашение задолженности перед кредиторами из средств, вырученных от продажи имущества должника, но должен не превышать 3 года.

Последствия банкротства физического лица

После реструктуризации долгов физическое лицо должно сообщать о плане реструктуризации при попытке взять кредит, либо при получении иной отсрочки. Данное правило действует на протяжении 5 лет с момента завершения реструктуризации.

Существуют некоторые ограничения и во время проведения реструктуризации. В частности, гражданину-должнику запрещено совершать определенные виды сделок без согласия финансового управляющего.

В этот перечень вошли договоры займа и поручительства. Правило, перешедшее из процедуры наблюдения юридического лица.

Кроме этого, должник не может реализовывать имущество стоимостью более 50 000 рублей, а также передавать его в залог, вне зависимости от цены имущества.

Это правило демонстрирует широту полномочий финансового управляющего при проведении банкротства физического лица.

Однако, если гражданин и финансовый управляющий имеют разногласия по вопросу заключения сделок, любой из них может обратиться в арбитражный суд, в котором рассматривается дело о банкротстве гражданина.

Гражданину-должнику также полностью запрещается заключать безвозмездные сделки, а также реализовывать свое имущество в виде вклада в уставный капитал юридического лица.

С даты признания гражданина банкротом и введения реализации его имущества в отношении гражданина вводятся наиболее существенные ограничения.

В, частности, гражданин не вправе самостоятельно регистрировать переход права на имущество при его реализации различными способами. Указанная регистрация осуществляется только по заявлению финансового управляющего. Кроме того, исполнение по сделкам в отношении должника лично запрещается. Все сделки исполняются в отношении финансового управляющего.

Также, физическое лицо лишается права открывать счета в банках, а также получать по ним денежные средства. В то же время, все банковские карты должника подлежат передаче финансовому управляющему.

После продажи имущества должника и распределения вырученных средств между кредиторами, с должника снимаются все неисполненные обязательства, в том числе незаявленные в процедуре банкротства, что должно являться главной целью должника в процедуре.

Однако, после предоставления освобождения от долгов, гражданин должен будет соблюдать некоторые ограничения.

Самым большим, на наш взгляд ограничением является невозможность занимать управленческие должности в юридических лицах, либо участвовать в управлении последними на протяжении 3 лет.

Также гражданин будет обязан рассказать о своем банкротстве при получении кредита, либо займа. Странное правило, учитывая то, что сомневающиеся в добропорядочности заемщика контрагенты всегда могут обратиться к ЕФРСБ за достоверными данными.

В завершении, можно добавить, что банкротиться гражданин может не больше 1 раза в течение 5 лет.

Резюмирую вышесказанное, подведем итог:

Плюсы:

1. возможность избавиться от внушительной части денежных обязательств;
2. возможность оспаривать те или иные решения кредиторов, нарушающие права гражданина;
3. возможность ввести план реструктуризации, под контролем суда, обеспечивающий баланс интересов должника и кредиторов.

Минусы:

1. денежные обязательства, обеспеченные залогом (ипотекой), прекратятся после реализации заложенного имущества;
2. на практике процедура будет стоить намного дороже;
3. невозможность занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом;
4. воспользоваться возможностью списания долгов можно раз в пять лет.

Компания «Юридические услуги 54» оказывает услуги по консультированию в сфере банкротства физических лиц, а также подготовке документов в суд для инициирования процедуры. Вы всегда можете обратиться к нам, заполнив простую форму.